Creditorul garantat este creditor al unei creanțe care beneficiază de o garanție reală (ipotecă, gaj, privilegiu). În insolvență, se plătește cu prioritate din valoarea bunului grevat, conform art. 159 din Legea nr. 85/2014. Prioritatea este limitată la valoarea de piață a garanției; partea neacoperită devine chirografară.
Definiție
Un creditor garantat este acela care deține o creanță pe care s-a constituit o cauză de preferință — fie sub forma unei ipoteci, fie a unui gaj, fie a unui privilegiu. Aceste garanții reale sunt regulamentate în Codul civil și oferă titularului dreptul de a se plăti cu prioritate dintr-un anumit bun, chiar și în caz de insolvență a debitorului.
Cauzele de preferință în insolvență (art. 5 pct. 15 din Legea nr. 85/2014) sunt definite ca orice creanțe însoțite de privilegiu, ipotecă, gaj sau drepturi asimilate ipotecii. Diferența cheie între creditorul garantat și ceilalți creditori chirografari constă în faptul că primul are un drept de urmărire asupra unui bun specific, pe când ai doilea se plătesc dintr-o masă comună după o ordine generală.
Valoarea garanției și fragmentarea creanței. Niciun creditor garantat nu se plătește integral din prețul bunului grevat. Limitarea se determină prin evaluare (art. 61): se înscriu în tabelul definitiv doar creanțele garantate cu valoarea bunului grevat (art. 103). Dacă bunul valorează 100.000 de lei și creanța este de 150.000 de lei, 100.000 se plătesc cu prioritate, iar 50.000 devine creanță chirografară și concurează cu masa generală de creditori.
Ordinea de plată din bunul grevat. După deschiderea procedurii de insolvență, bunul este pus în vânzare. Prețul obținut se distribuie conform art. 159 alin. (1): mai întâi se achită cheltuielile de vânzare, conservare și administrare (pct. 1), apoi se plătesc creditorii cu garanții născute în procedură (pct. 2), și abia după aceea creditorul garantat anterior (pct. 3). Această ordine este excepție de la ordinea generală a art. 161 și reflectă o politică de prioritate pentru costurile insolvării și finanțarea reorganizării.
Accesoriile și suspendarea. Dobânzile și penalitățile continuă să curgă pentru creditorul garantat, spre deosebire de creditorul chirografar (art. 80). Valorificarea lor depinde însă de vânzarea bunului și este limitată la prețul ce depășește valoarea de evaluare. În acest context, creditorul garantat poate cere ridicarea suspendării și valorificarea imediată a bunului grevat, în condițiile art. 78, dacă procedura trenează.
Tratament în reorganizare. Dacă debitorul alege reorganizarea în loc de faliment, creditorul garantat formează o categorie distinctă și trebuie să primească prin plan un tratament „corect și echitabil", adică cel puțin valoarea garanției sale (art. 139). Regulile diferă pentru consumatori, care se reglementează după Legea nr. 151/2015.
Pentru detalii complete, consultați articolul Creditorul garantat — cauze de preferință și glosarul capitolului Insolvență.
Întrebări frecvente
1. Ce este o cauză de preferință? O cauză de preferință este un drept care acordă unui creditor prioritate de plată din bunul pe care s-a constituit garanția (ipotecă, gaj, privilegiu). Creditorul garantat nu se plătește la rând cu ceilalți creditori, ci dintr-o ordine specială stabilită de art. 159 din Legea nr. 85/2014.
2. Se plătește întotdeauna integral creditorul garantat? Nu. Se plătește doar până la valoarea de piață a garanției, stabilită prin evaluare (art. 103). Dacă bunul valorează mai puțin decât datoria, diferența devine creanță chirografară și concurează cu ceilalți creditori nesecurizați (art. 5 pct. 22).
3. Cum se determină ordinea de plată din prețul bunului grevat? Ordinea este reglementată de art. 159 alin. (1): mai întâi se scad cheltuielile de vânzare și administrare, apoi se plătesc finanțatorii cu garanții născute în procedură, și abia apoi creditorul garantat anterior.