Instituție de plată este o entitate autorizată de Banca Națională a României care prestează servicii de plată cu titlu profesional — remiterea de bani, inițierea plății, serviciile legate de conturi de plată și procesarea de plăți. Pentru a fi autorizată, trebuie să dețină un capital inițial minim de 20.000–125.000 €, în funcție de serviciile pe care le va presta, conform Legii nr. 209/2019.
Instituția de plată este un operator de piață autorizat de Banca Națională a României să presteze servicii de plată cu titlu profesional și în mod sistematic. Cadrul legal este stabilit de Legea nr. 209/2019, care transpune Directiva (UE) 2015/2366 (PSD2) și reglementează integrala de condiții de acces, autorizare și supraveghere prudențială.
Instituțiile de plată pot presta mai multe tipuri de servicii, fiecare cu cerințe diferite de capital inițial. Serviciile includ remiterea de bani (capital inițial 20.000 €), inițierea plății (50.000 €), serviciile legate de conturi de plată (deschidere cont, executare operații, emitere instrumente de plată — 125.000 €) și procesarea de plăți pentru alți prestatori. Capitalul inițial minim este imperativ stabilit de lege și variază în funcție de serviciile pe care instituția intinde să le presteze.
O instituție de plată diferă net de o instituție emitentă de monedă electronică (IEME), care emite valoare monetară stocată electronic (carduri preplătite, portofele) și trebuie să respecte un prag mult mai mare — 350.000 € de capital inițial — conform Legii nr. 210/2019. Aceste două categorii pot colabora, dar au regimuri juridice și reglementari distincte.
Odată autorizată de BNR, instituția de plată poate opera în întreg Spațiul Economic European (SEE) prin procedura de pașaportare, oferind servicii în alte state membre prin liberă prestare, sucursale sau agenți. Activitatea rămâne însă sub supravegherea prudențială a BNR și sub regulile Legii nr. 209/2019.
Important de precizat: fondurile deținute la o instituție de plată nu sunt acoperite de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), spre deosebire de depozitele bancare. Protecția clientului se realizează exclusiv prin mecanismul de safeguarding — separarea fondurilor de patrimoniul instituției.
Pentru detalii complete asupra procedurii de autorizare, condițiilor impuse și aspectelor practice, consultați ghidul de autorizare. Pentru alte termeni din domeniu, căutați glosarul domeniilor specializate.
Întrebări frecvente
1. Ce fel de servicii prestează o instituție de plată? Instituția de plată prestează servicii de plată cu titlu profesional: remiterea de bani, inițierea plății (PIS), serviciile legate de conturi de plată (deschidere, executare operații, emitere instrumente de plată), precum și procesarea de plăți. Fiecare serviciu presupune o autorizare de BNR și un prag diferit de capital inițial (20.000–125.000 €).
2. Care este diferența dintre instituția de plată și instituția emitentă de monedă electronică? Instituția de plată prestează servicii de plată (transferuri, procesare, inițierea plății). Instituția emitentă de monedă electronică (IEME) emite valoare monetară stocată electronic (carduri preplătite, portofele electronice) și are un capital inițial mai mare, de 350.000 €.
3. Sunt fondurile de la o instituție de plată garantate ca la o bancă? Nu. Fondurile deținute la o instituție de plată nu sunt acoperite de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), spre deosebire de depozitele bancare (garantate până la 100.000 €). Protecția clientului se realizează exclusiv prin mecanismul de safeguarding — separarea fondurilor de patrimoniul instituției.